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　　BATJ牽手四大行 [曾經(jīng)聲稱要顛覆傳統(tǒng)銀行模式的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭BATJ紛紛開始向輕資產(chǎn)轉(zhuǎn)型，輸出金融科技，謀求與傳統(tǒng)持牌機構(gòu)合作。雙方一拍即合，合作漸入蜜月期] 2017年，隨著金融監(jiān)管加強，套利空間不復存在，互聯(lián)網(wǎng)金融原本與傳統(tǒng)銀行同質(zhì)化的“存、貸、匯”業(yè)務(wù)迎來寒冬第一財經(jīng)記者采訪了解到，曾經(jīng)聲稱要顛覆傳統(tǒng)銀行模式的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭BATJ（百度、阿里巴巴、騰訊、京東）紛紛開始向輕資產(chǎn)轉(zhuǎn)型，輸出金融科技，謀求與傳統(tǒng)持牌機構(gòu)合作。雙方一拍即合，合作漸入蜜月期。僅今年6月，工農(nóng)中三大行先后牽手互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭BTJ，而此前，建行與阿里巴巴早于今年3月結(jié)盟對于互聯(lián)網(wǎng)巨頭而言，輸出金融科技，提供流量入口以及大數(shù)據(jù)風控，正在探索新的可持續(xù)盈利模式；而對于傳統(tǒng)銀行而言，早期為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊而布局的電商平臺戰(zhàn)略并不成功，紛紛覬覦互聯(lián)網(wǎng)金融公司的渠道和流量今年6月，中國銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行先后“聯(lián)姻”騰訊、百度與京東。更早之前，建行于今年3月率先聯(lián)手阿里巴巴傳統(tǒng)大行與互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭BATJ的“聯(lián)姻”，頗有巨頭交叉配對、劃分陣營的意味。然而多位受訪的銀行人士及互聯(lián)網(wǎng)金融高管對第一財經(jīng)記者表示，“聯(lián)姻”只是時間巧合，并沒有劃分陣營，而是合作共享，交叉共贏事實上，今年最早與騰訊牽手戰(zhàn)略合作的并非中國銀行，而是一家股份制商業(yè)銀行——華夏銀行對于騰訊與華夏銀行的合作，華夏銀行副行長關(guān)文杰對第一財經(jīng)記者表示，下一步探討成立聯(lián)合實驗室，對前沿技術(shù)進行探討。他認為，主流的互聯(lián)網(wǎng)公司與國內(nèi)中型以上商業(yè)銀行的合作不會單體獨一進行，而會往共享和合作的道路上走據(jù)第一財經(jīng)記者梳理公開資料發(fā)現(xiàn)，牽手BATJ之前，四大行與BATJ的戰(zhàn)略合作早已有之，雙方的合作已達30余起，合作內(nèi)容多元化、有交叉性，不過，目前仍少有項目落地例如，早在2004年，工行就與騰訊簽署合作協(xié)議，2007年與阿里巴巴在企業(yè)信用貸款等方面展開合作，今年，工行選擇與京東合作，合作將在金融科技、零售銀行、消費金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產(chǎn)管理、個人聯(lián)名賬戶等領(lǐng)域展開以螞蟻金服與傳統(tǒng)銀行的主要合作模式之一——“財富號”為例，目前已經(jīng)與200多家銀行類金融機構(gòu)、100家金融公司、公司宣傳片拍攝90多家保險公司開展合作。“通過開放平臺的渠道，將技術(shù)風險這方面的能力與金融機構(gòu)的共建共享，”8月14日，螞蟻金服副總裁徐浩在“金融風險防范與財富管理市場發(fā)展”中國財富管理50人論壇上表示銀行與BATJ之間謀求合作，企業(yè)宣傳片制作不劃陣營但也要“看對眼”，彼此之間的默契被認為是合作的基石。例如，作為中國普惠金融最堅定的踐行者之一的農(nóng)業(yè)銀行，選擇了牽手百度。百度公司董事長兼首席執(zhí)行官李彥宏稱，百度與農(nóng)行在普惠理念上是高度契合的。“農(nóng)行堅持普惠理念，連接城鄉(xiāng)，服務(wù)了最廣泛、層次最豐富的客戶群體。而百度金融從成立的第一天起，也將普惠作為我們的愿景和價值所在。” 與此同時，各家銀行的合作重點與契合點各有不同。螞蟻金服商學院研究員舒眉對第一財經(jīng)記者表示，一方面，螞蟻金服依托阿里系的一系列互聯(lián)網(wǎng)場景，積累海量的用戶流量和各類數(shù)據(jù)，通過與金融機構(gòu)的合作，幫助金融機構(gòu)獲取客戶和經(jīng)營客戶；同時，螞蟻金服創(chuàng)新的科技能力與金融機構(gòu)的金融服務(wù)能力也得到有效的結(jié)合，創(chuàng)新出了以財富號為代表的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用而在合作中，BATJ和金融機構(gòu)彼此給對方也造成了不錯的“眼緣”。“大行的效率讓我們感到驚訝，”參與京東金融與工行合作的京東金融科技事業(yè)部負責人謝錦生感嘆到，京東和工行的合作，涉及工行的部門多達15個，整個談判只花了兩個月時間，“工行內(nèi)部的推動力、執(zhí)行力，我覺得非常厲害，完全不像一個龐然大物的效率。” 華夏銀行總行首席信息官王漢明談及騰訊和華夏銀行之間的合作時也稱，有一些機緣巧合，也有一些性格相投，第四屆紅色老區(qū) 靈秀大悟攝影大展征稿啟事，雙方都是比較務(wù)實、講究效率的機構(gòu)。另外，騰訊與華夏銀行合作，看中的是華夏銀行的穩(wěn)健以及做事風格，雙方合作是比較契合的不過，面對昔日聲稱要顛覆自己的“勁敵”，大行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭都很在意自身的數(shù)據(jù)安全例如，京東金融聯(lián)手中信銀行推出聯(lián)名信用卡，京東消費金融事業(yè)部負責人區(qū)力表示，聯(lián)名卡涉及用戶的還款行為，京東雖然有用戶的消費行為等數(shù)據(jù)，但它的整個征信行為、客戶的貸后表現(xiàn)，京東金融也只能掌握大概“銀行很難把逾期的數(shù)據(jù)給到京東，但整體的貸后表現(xiàn)我們會知道。每家銀行針對信息安全或者交易數(shù)據(jù)有不同的政策，我們尊重每家銀行的政策，更重要的是符合監(jiān)管的要求。”京東金融消費者金融事業(yè)部總經(jīng)理區(qū)力說談到BATJ與傳統(tǒng)銀行各自的顧慮，中央財經(jīng)大學金融學院院長李建軍認為，互聯(lián)網(wǎng)金融公司與傳統(tǒng)銀行的合作重點在于信息安全，但目前在數(shù)字資產(chǎn)的歸屬問題上，法律還沒有一個清晰的界定。盡管如此，舒眉認為，傳統(tǒng)金融和新興科技的融合是必然的趨勢。一方面銀行的互聯(lián)網(wǎng)化經(jīng)過線下柜臺化、網(wǎng)上集市化、移動超市化三個階段，已經(jīng)進入開放定制化的時代，這需要金融機構(gòu)精準定位客戶，實時提供服務(wù)和配套高效的風控手段，這些都需要新興科技深度嵌入銀行各個層面的業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品設(shè)計中。舒眉認為，當下金融機構(gòu)已無“傳統(tǒng)”一說，未來所有的金融業(yè)務(wù)均是在大數(shù)據(jù)和人工智能助力下的新金融，金融機構(gòu)正在轉(zhuǎn)型成金融科技公司，這個趨勢不可阻擋隨著互聯(lián)網(wǎng)金融政策以及監(jiān)管趨緊，曾經(jīng)聲稱要顛覆傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭紛紛開始向輕資產(chǎn)轉(zhuǎn)型，輸出金融科技，謀求與傳統(tǒng)持牌機構(gòu)合作。而傳統(tǒng)銀行早期布局的互聯(lián)網(wǎng)電商戰(zhàn)略似乎并不成功，轉(zhuǎn)帖我追求坐臺小姐的全景實錄也在覬覦互聯(lián)網(wǎng)金融公司的渠道和流量在穆迪副總裁、高級信用評級主任蔡慧看來，當前“消費者和商戶貸款”、“理財產(chǎn)品分銷”是中國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的兩種主要金融服務(wù)。不過，由于上述金融業(yè)務(wù)通常由債務(wù)融資提供資金支持，可導致相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)面臨或有負債，并有可能導致其有追加資本金的需要在此環(huán)境下，去年開始，公司宣傳片拍攝人民銀行、銀監(jiān)會等監(jiān)管機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范、第三方支付等方面做出了更加明確和清晰的規(guī)定，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司的業(yè)務(wù)空間受到擠壓業(yè)內(nèi)人士表示，受今年監(jiān)管趨嚴約束，牌照收緊、監(jiān)管套利空間不復存在，互聯(lián)網(wǎng)科技公司的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展空間進一步受限對于失去了顛覆傳統(tǒng)金融機構(gòu)“政策籌碼”的互聯(lián)網(wǎng)巨頭而言，開辟一條有別于傳統(tǒng)銀行“存、貸、匯”的輕資產(chǎn)道路勢在必行第一財經(jīng)記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，BATJ正在探索新的可持續(xù)商業(yè)模式，其中向輕資產(chǎn)轉(zhuǎn)型、對外輸出金融科技是其中一項重要戰(zhàn)略。起步相對較晚的百度金融，其副總裁朱光明確表示，百度自己不愿意去做資產(chǎn)，只完成大數(shù)據(jù)資產(chǎn)和產(chǎn)品的匹配。已經(jīng)在消費金融領(lǐng)域做出拳頭產(chǎn)品“京東白條”的京東金融亦與8家銀行展開信用卡合作。區(qū)力告訴記者，未來消費金融輕資產(chǎn)將成為京東金融的轉(zhuǎn)型趨勢，這將是一個很重要的變化。輕資產(chǎn)或少持有資產(chǎn)，則意味著選擇了一條與傳統(tǒng)金融“存、貸、匯”完全不同的打法，最終無法顛覆傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融，既享受不到息差收益，也不用承擔過多“不良”風險以京東金融為例，2016年9月，京東金融成立了金融科技事業(yè)部。在此之前，農(nóng)村金融、供應(yīng)鏈金融、消費金融、財富管理、眾籌、支付、保險、證券是其基本的自營業(yè)務(wù)。“這個模式雖然持續(xù)下去，但定位在科技，我們感覺反而價值更大。”謝錦生說第一財經(jīng)記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前BATJ對傳統(tǒng)銀行的科技輸出，主要集中在四個方面：從初級到高級分別是：針對某一項特定技術(shù)的輸出，例如人臉識別、指紋脈沖，甚至是區(qū)塊鏈技術(shù)或人工智能技術(shù)的輸出；第二種則需要互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行更深入地合作，涉及場景的結(jié)合以及背后客戶群、大數(shù)據(jù)的結(jié)合；第三則是幫助傳統(tǒng)銀行搭建相對完整的業(yè)務(wù)形態(tài)，比如大數(shù)據(jù)驅(qū)動的一些在線模式，幸存者與時間的賽跑！或者是基于智能投顧的一些產(chǎn)品管理模式；最后一類是較為前沿的合作，多采用共同成立智能實驗室的方式，研究分布式架構(gòu)，以及金融云。例如，騰訊與中國銀行成立“金融科技聯(lián)合實驗室”、華夏銀行與騰訊合作成立實驗室進行前沿技術(shù)的探討曾幾何時，為了應(yīng)對金融脫媒與互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)大行紛紛加碼互聯(lián)網(wǎng)金融。