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　　淺談小微企業(yè)信貸產(chǎn)品大數(shù)據(jù)是以海量多維數(shù)據(jù)為資產(chǎn)，價值挖掘為導向，集合信息技術、數(shù)據(jù)科學、數(shù)據(jù)思維、數(shù)據(jù)能力、數(shù)據(jù)應用的數(shù)據(jù)工程體系。大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品是金融機構利用大數(shù)據(jù)理念和技術，通過采集和分析企業(yè)的結算信息、資產(chǎn)情況、結算流水、納稅數(shù)據(jù)等資料，以某種工具為手段進行貸款需求和償債能力評價，實行批量客戶篩選、專業(yè)化分工、標準化操作，向企業(yè)發(fā)放的用于短期生產(chǎn)經(jīng)營周轉的貸款業(yè)務。目前，我行大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品主要運用于小微企業(yè)客戶，主要包括“信用貸”“善融貸”“稅易貸”“創(chuàng)業(yè)貸”“POS貸”“薪金貸”“快貸”“結算透”“上市貸”等，這些信貸產(chǎn)品對促進小企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展、降成本、控風險具有重要意義，有利于推進我行小企業(yè)業(yè)務小額化、標準化、集約化轉型發(fā)展。企業(yè)宣傳片制作以某分行為例，截至2017年9月末，該行大數(shù)據(jù)產(chǎn)品共579戶，貸款余額16294萬元。其中:“七貸一透”77戶，余額5003.3萬元;小微快貸502戶，余額11290.7萬元。其中，不良貸款率2.46%，低于該行小企業(yè)貸款不良率，高于該行公司類貸款不良率，不良貸款主要集中在“善融貸”、“POS貸”、“稅易貸”三個產(chǎn)品(一)拓展業(yè)務渠道。業(yè)務渠道的拓展將給我行小企業(yè)信貸業(yè)務帶來更廣闊的業(yè)務發(fā)展空間，加快銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新。(二)實現(xiàn)精準營銷。互聯(lián)網(wǎng)給銀行提供了全新的客戶溝通渠道，我行通過整合銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部社會化的數(shù)據(jù)，能獲得更為完整的客戶拼圖，從而為客戶提供更為精準的個性化服務。我行應用大數(shù)據(jù)，分析用戶的銀行業(yè)務使用規(guī)律、日?；顒榆壽E、東海艦隊接收首艘戰(zhàn)狼2同款驅逐艦消費偏好、社群影響力等等，并有針對性地采取差異化營銷手段，可以更低的成本實現(xiàn)精準營銷。(三)提升風險管理能力。海量的數(shù)據(jù)為我行實施主動性風險管理提供了強大的技術支持。(四)提高決策水平和效率。依據(jù)大數(shù)據(jù)，我行創(chuàng)新性地采用評分卡業(yè)務模式，運用申請評分卡，將企業(yè)的履約能力、信用狀況、資產(chǎn)狀況以及環(huán)保等行業(yè)標準達標情況等非財務信息作為評價的主要內(nèi)容，對貸款的決策行為將不再僅基于經(jīng)驗和直覺，而是基于數(shù)據(jù)和分析，在深入了解市場狀況以及自身情況的同時科學地評估業(yè)務風險，評價金融效益和配置資源，實現(xiàn)了貸款的科學決策、公司宣傳片拍攝快速審批小微企業(yè)大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，豐富了商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品，拓展了銀行的客戶群體，推動了我行小企業(yè)業(yè)務快速發(fā)展。大數(shù)據(jù)應用貴在信息的全面性、準確性和及時性。我行目前的大數(shù)據(jù)主要來自于內(nèi)部客戶的基礎信息、交易信息、理財信息等數(shù)據(jù)，目前外部數(shù)據(jù)主要引入第三方機構人民銀行的征信共享數(shù)據(jù)，在司法、工商、稅務、記者探訪身份證制證中心 直擊其制作全過程，消費、電信、網(wǎng)絡輿論、位置等外部數(shù)據(jù)的引入方面還有待進一步開拓。這些商業(yè)銀行可用的外部數(shù)據(jù)分布在政府、電信、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等各個分散的部門和行業(yè)里，要把有價值的數(shù)據(jù)集中收集起來難度很大。我行已經(jīng)重視大數(shù)據(jù)應用所必須具備的數(shù)據(jù)資源的開拓行為，但是由于合作方數(shù)據(jù)質量參差不齊、存儲規(guī)范標準不一致以及與銀行的合作意愿等因素，我行引入外部數(shù)據(jù)的難度較大。依據(jù)并不全面、準確、及時的大數(shù)據(jù)營銷決策的信貸產(chǎn)品，從一開始就為貸款出現(xiàn)風險埋下了隱患。(二)授信客戶的經(jīng)營流水數(shù)據(jù)面臨造假問題。傳統(tǒng)戲曲的電視化發(fā)展論文，從貸款客戶結算流水、POS結算的數(shù)據(jù)看來，每一筆交易的客戶、金額、實施流程等信息都應該是有據(jù)可查并真實的，但現(xiàn)實中隨著我行大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品業(yè)務的不斷推廣，客戶掌握了產(chǎn)品的控制點，容易產(chǎn)生偽造銀行流水的情況，客戶為了獲得銀行貸款偽造訂單和交易流水信息呈現(xiàn)交易火爆以及銷售量高的假象。這種虛假的數(shù)據(jù)讓銀行在給客戶授信時難以辨別真?zhèn)?，從而增加了銀行風險管理的難度，影視視頻制作這種現(xiàn)象多發(fā)生在我行“善融貸”和“POS貸”這兩個信貸產(chǎn)品中。(三)貸前調查不深入，為貸款帶來潛在隱患。大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品的理想模式是:依據(jù)大數(shù)據(jù)信息進行批量營銷，依據(jù)系統(tǒng)中設定的公式進行額度計算，依據(jù)評分卡結果給出信貸決策意見。但目前情況下，簡單的依據(jù)大數(shù)據(jù)給出的結論就作出信貸決策意見還遠遠不夠，還需要客戶經(jīng)理開展詳實的貸前調查工作，做到“三核”“三查”“三親見”。實際操作中，客戶經(jīng)理往往因為工作時間緊張、營銷任務大等原因，簡化貸前調查過程，僅僅依賴客戶提供的資料和系統(tǒng)給出的評分結果就申報貸款審批，由于貸前調查不深入、不全面，導致貸款潛在風險較大。(四)貸款用途存在挪用風險。小微企業(yè)大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品大多金額小、投放時效性強，且基本上都采用自主支付方式，貸款發(fā)放時如果客戶經(jīng)理放松了對貸款支用環(huán)節(jié)的監(jiān)督，個別客戶更改了貸款申請時的用途，將貸款投放到非經(jīng)營環(huán)節(jié)，比如用于購置固定資產(chǎn)，甚至流入股市、民間借貸等，將給貸款的后期回收帶來隱患。(五)系統(tǒng)預警式貸后管理有瑕疵。目前，我行小微企業(yè)大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品比照個人住房貸款的貸后管理模式，實行以系統(tǒng)預警式貸后管理為主、差異化集中貸后管理相結合的方式。但與個人住房貸款相比，在貸款用途、還款方式、風險緩釋措施等諸多方面都有很大差距。個人住房貸款目前實行按月還款方式，一旦不能按時還款，就能馬上發(fā)出預警信息，出現(xiàn)逾期、不良后，還有開發(fā)商階段性保證或房屋抵押。小微企業(yè)大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品除了需要客戶的基本信息、交易信息、財富管理信息等內(nèi)部數(shù)據(jù)外，還需要來自人民銀行的征信信息、工商、稅務、法律、交通等部門的信息，以及來自于第三方合作單位的信息，從總行層面應加快完善高度集中、完備、綜合、專業(yè)的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，逐步提高存儲、處理、挖掘這些外部數(shù)據(jù)的能力，提高內(nèi)外部數(shù)據(jù)的準確性、及時性、連續(xù)性、完整性，為全面勾畫客戶信息、風險管理和預警、產(chǎn)品精準營銷、準確決策并執(zhí)行，提供數(shù)據(jù)支持。(二)加強貸前調查，把好客戶準入關。在目前小微企業(yè)大數(shù)據(jù)信息并不完全的情況下，強化貸前調查工作十分必要。客戶經(jīng)理貸前調查須堅持“三核”“三查”“三親見”原則。即:核查客戶信用記錄及融資情況;核查企業(yè)交易流水，提出虛假交易，確定交易背景真實;核查企業(yè)家庭資產(chǎn)。親見企業(yè)主本人及其配偶;親見企業(yè)主本人及其配偶在法律文書上簽字;親見各類證明材料原件。為貸款決策提供真實、全面、詳實的數(shù)據(jù)和材料。(三)強化貸后管理，加強現(xiàn)場檢查。我行小微企業(yè)大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品的貸后管理主要還是依據(jù)來自于系統(tǒng)內(nèi)部，包括通過結算賬戶、網(wǎng)上銀行、信用卡平臺、手機銀行等平臺累積的客戶交易數(shù)據(jù)。貸后管理僅僅靠系統(tǒng)監(jiān)測、預警還是不夠的，況且現(xiàn)在還有些客戶的經(jīng)營結算還不全在我行?，F(xiàn)階段，要做好大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品的貸后管理，首先要將客戶在我行開立的結算賬戶無論是對公結算戶還是個人結算戶，全部納入我行監(jiān)控范圍，客戶經(jīng)理通過對客戶貸款使用情況、結算流水的日常分析，掌握客戶的經(jīng)營動態(tài)。其次，提高現(xiàn)場檢查頻率，客戶經(jīng)理要建立大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品貸后管理臺賬，對貸款申報及貸款審批中關注的風險點，日常結算流水監(jiān)測發(fā)現(xiàn)的異常情況，不定期進行現(xiàn)場核實，保證第一時間發(fā)現(xiàn)風險。(四)增加風險緩釋措施，提升還款約束力。目前，我行大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品大部分都是信用貸款，貸款一旦形成不良，我行往往處于被動地位，貸款回收難度較大。為了更好地約束借款人，在貸款申請階段，就應要求借款人提供一定的財產(chǎn)做擔保，即使不滿足我行抵押率的要求，做線下抵押，也能對借款人歸還貸款起到一定的制約作用。